Micah Abigail LLC의 창립자이자 신용 복구 전문가인 Micah Smith는 FICO 10T와 VantageScore 4.0의 가장 중요한 차이점을 Fox News Digital에 설명합니다.
모기지 업계에 도입되는 새로운 신용 점수 모델은 신용 점수를 받을 수 있는 미국인 수를 크게 늘릴 수 있지만, 전문가들은 차용인이 서류상의 숫자를 실제 대출 승인으로 착각해서는 안 된다고 경고합니다.
신용 복구 전문가인 Micah Smith는 “신용 이력이 짧은 사람들은 점수를 확인할 수 있지만, 이것이 반드시 모기지 승인을 보장하는 것은 아닙니다.”라고 말했습니다.
“실제로 약 3,300만 명의 사람들이 이러한 새로운 모델을 통해 점수를 얻게 될 것으로 예상되지만, 반드시 승인으로 이어지지는 않습니다.”라고 그녀는 강조했습니다.
몇 달 전, VantageScore 4.0 모델이 모기지 시장에 진출하여 FICO 10T와 직접 경쟁하게 되었습니다. 이 알고리즘은 연방 규제 기관이 향후 모기지 사용을 위해 승인한 두 가지 업데이트된 신용 공식으로, 각 공식은 차용인의 재정적 습관에 대한 더 자세한 그림을 제공하도록 설계되었습니다.
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FICO 10T는 “추세 데이터”를 통합하여 신용 보고서의 특정 시점을 캡처하는 대신 소비자가 잔액과 지불을 어떻게 관리하는지 시간 경과에 따라 파악합니다. 반면, VantageScore 4.0은 점수에 반영될 수 있는 정보 유형을 확대합니다. 이것이 바로 이전에는 신용 이력이 짧거나 불완전했던 수백만 명의 미국인에게 점수를 생성할 것으로 예상되는 이유입니다.
신용 점수가 높다고 해서 더 많은 모기지가 승인되는 것을 의미하지는 않는다고 신용 전문가 Micah Smith가 Fox News Digital에 말합니다. (게티 이미지)
두 모델 모두 다른 방식으로 시스템을 현대화하지만, 모기지 신청을 평가할 때 어떤 알고리즘에 의존할지는 궁극적으로 소비자가 아닌 대출 기관이 결정합니다.
Smith는 “두 가지 중에서 선택할 수 있는 권한은 없을 것입니다. 따라서 실제로 어떤 알고리즘이 사용되는지에 대한 재량은 대출 기관에 달려 있습니다.”라고 언급했습니다. “따라서 우리가 사람들이 집중하기를 바라는 가장 중요한 것은… 기본적인 것에 계속 충실하고 과거에 꾸준히 좋은 신용 점수를 구축하는 데 집중하는 것입니다.”
새로운 알고리즘에 따라 점수가 하락하는 경우 Smith는 6개월에서 1년 동안 신용을 향상시킬 수 있는 일상적인 습관을 포함하여 3단계 응급 치료 계획을 제공했습니다.
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“점수를 더 높은 수준으로 끌어올리기 위해 쉽게 활용할 수 있는 세 가지 팁이 있습니다. 첫째, 신용 보고서를 검토하여 오류를 찾아야 합니다.”라고 그녀는 조언했습니다. “신용 카드 잔액을 줄이는 것은 항상 성과를 가져올 것이며… 사람들이 하지 않도록 당부하는 것은 성급하거나 비합리적인 결정을 내리지 말라는 것입니다. 추세를 맹목적으로 따르거나 속임수를 쓰지 마십시오.”
Smith는 동료 업계 전문가들이 “너무 관대한” VantageScore 4.0 모델로의 잠재적인 전환이 대공황을 부추겼던 것과 유사한 주택 위기를 촉발할 수 있다는 우려를 표명했다고 지적했습니다.
“2008년과 2009년부터 배운 교훈이 있기 때문에 이제 안전 장치가 마련되어 있습니다. 따라서 대출 기관은 기준에 대해 훨씬 더 엄격해지고 있습니다.”라고 신용 전문가는 어떠한 붕괴 가능성도 일축했습니다.
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“그들이 서류 없이 이러한 대출을 제공하고 누구에게 대출을 제공하는지 철저히 조사하지 않고 2008년과 2009년에 이러한 대출을 월스트리트에 판매했지만 대출 기관에 대한 반향은 없었습니다.”라고 Smith는 설명했습니다.
“이제 대출 기관은 훨씬 더 신중하며 누군가가 실제로 대출금을 갚을 수 있는지 확인하기 위해 실사를 수행하고 있습니다. 따라서 새로운 알고리즘을 도입하는 것은 문제가 되지 않을 것입니다. 문제가 될 것은 부주의하고 자격이 없는 사람들에게 불필요하게 이러한 대출을 제공하는 것입니다… 기본적으로 주요 충돌을 일으키기에는 너무 많은 안전 장치가 마련되어 있습니다.”
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Smith는 소비자가 새로운 점수 모델 출시 소식을 접할 때 저지르는 가장 큰 실수를 경고하면서 세부 사항을 제대로 이해하지 못한 채 “섣불리 행동하는” 위험을 강조했습니다.
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Micah Abigail LLC의 창립자이자 @fitcreditdoctor인 Micah Smith는 50년 모기지 금리 시행에 크게 반대하는 이유를 Fox News Digital에 설명합니다.
“이러한 새로운 점수 모델에 대해 사람들이 이해하기를 바라는 가장 중요한 것은 이야기에 주의를 기울이고 누가 그것을 홍보하는지에 주의를 기울이는 것이라고 생각합니다.”라고 그녀는 말했습니다. “팬케이크를 아무리 얇게 펴도 항상 양면이 존재합니다. 따라서 잠재적으로 좋지 않은 점수에 대해 점수 모델을 탓하지 마십시오. 신용에는 작동 방식이 있으며 여러분이 목표를 달성하도록 도와줄 사람들이 있다는 점을 이해해야 합니다.”
“점수를 제대로 받고 좋은 습관을 기르기 시작하면 어떤 알고리즘이 점수를 산출하든 더 나은 결과를 확인할 수 있을 것입니다. 따라서 실제로 시대를 초월한 습관으로 귀결됩니다. 좋지 않은 점수에 대해 이러한 알고리즘을 탓하지 마십시오… 모든 사람은 실수를 저지릅니다. 모든 것에는 위험과 단점이 있지만 가입하는 모든 프로그램에 참여하기 전에 점선에 서명하기 전에 위험을 알아야 합니다.”
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